1. Комерційні банки та їх функції

Комерційні  банки  -  кредитні  установи, що  здійснюють  універсальні  банківські  операції  для  підприємств  усіх  галузей  господарства, головним  чином  -  за  рахунок  грошових  капіталів  і  заощаджень, залучених  у  вигляді  внесків. Комерційні  банки  -  головна  ланка  кредитної  системи.

Комерційні  банки  є  основою кредитної  системи. Вони  утворюються  як акціонерні  товариства  або  на  пайових  засадах  і  є  кредитними  установами  універсального  характеру.

Їх  часто  називають  "фінансовими  універмагами"  або  "супермаркетами  кредиту". Вони  пов'язані  з  усіма  сферами  та  фазами  відтворення. Характерна  риса  комерційних  банків  -  повна  самостійність  підприємств  у  сфері  торгівлі  позичковим  капіталом.

Вони  не  обмежені  централізовано  виданими  інструкціями  з  кредитування  та  проведення  інших  операцій, провадять  кредитну  політику  на  свій  страх  і  ризик, що  сприяє  оперативному  впливу  банків  на  економіку. Однак  це  не  означає, що  комерційні  банки  діють  без  контрольно. Зокрема, у  США  комерційні  банки  належать  до  найбільш  контрольованої  сфери  підприємницької  діяльності. Основою  такого  контолю  є  спеціальне  законодавство  й  антимонопольні  закони. Щоб  обмежити  створення  великої  кількості  "слабких"  банків, які  можуть  легко  банкрутувати  і  викликати  "ланцюгову  реакцію  банкрутств"  серед  своїх  клієнтів  держави  встановлюють  досить  високі  квоти  на  їх  статутний  капітал.

Крім того, центральний (Національний)  банк  визначає  для  комерційних  банків  розмір  обов'язкових  резервів, які  у  більшості  випадків  зберігаються  у  центральному  банку, розмір  граничного  ризику  на  одного  позичальника  (встановлюється  певний  відсоток  від  загальної  суми  власних  коштів  банку). Так  забезпечується  ліквідність  комерційного  банку, тобто  його  здатність  у  кожен  пе