Исходной информацией для оценки платежеспособности клиента является специальный раздел заявления на выдачу ссуды - «Расчет месячного дохода». Таблица 10 показывает, как осуществляются подобные расчеты работниками банка[22,c.27].
Таблица 10
Расчет месячного дохода
|
A. Месячный доход |
B. Месячный расход |
|
Зарплата за вычетом налога Пенсия Проценты по вкладам и ценным бумагам Прочие доходы |
Текущие расходы Обслуживание предыдущих кредитов Квартплата Прочие расходы |
|
Итого: |
Итого: |
|
C. Располагаемый доход (A – B) |
|
Проверив, таким образом, располагаемый доход клиента и сравнив его с месячной суммой по обслуживанию долга (основная сумма плюс проценты), банк легко определит платежеспособность клиента. Если сумма по обслуживанию долга превышает размер располагаемого дохода, то заявление клиента отклоняется. В некоторых случаях платежеспособность потенциального заемщика оценивается банком как хорошая, если сумма по обслуживанию долга составляет менее 60% его текущих расходов.
Также необходимо оценить репутацию заемщика. Один из возможных методов ее оценки - метод кредитного скоринга. Модель проведения скоринга обычно разрабатывается для каждого банка крупнейшим бюро кредитных историй, исходя из особенностей, присущих банку и его клиентуре. В процессе анализа индивидуальной кредитоспособности частных лиц важно очень осторожно использовать метод кредитного скоринга, так как особенно при выдаче долгосрочных ссуд ситуация в процессе исполнения кредитного договора сильно меняется и возможна серьезная опасность непогашения ссуды